Consignado CLT: teto cai para 4,52% em julho/2026

O trabalhador com carteira assinada terá, a partir de 7 de julho de 2026, um novo limite máximo de juros no Crédito do Trabalhador, também conhecido como Consignado CLT. Segundo resolução do CODEFAT/MTE, o teto cai de 4,98% para 4,52% ao mês. Na prática, isso significa parcelas mais leves, maior valor liberado no bolso e menos juros pagos ao longo do contrato.

Neste artigo, você vai entender o que muda com o novo teto, como a taxa é calculada, qual o impacto em uma simulação de 24 meses e o que fazer para contratar o Consignado CLT dentro das novas regras.

O que muda com o novo teto do Consignado CLT em julho/2026

O Consignado CLT é a modalidade de empréstimo em que as parcelas são descontadas diretamente na folha de pagamento do trabalhador com carteira assinada. Ele foi reorganizado pelo governo em 2025 dentro do programa Crédito do Trabalhador, com base no art. 2º-A da Lei nº 10.820/2003.

Como o desconto é feito na folha, o risco de inadimplência é menor do que em um empréstimo pessoal comum. Por isso, os juros costumam ser mais baixos. Para evitar abusos, o Ministério do Trabalho e Emprego (MTE) e o CODEFAT definem um teto máximo que os bancos podem cobrar, revisado periodicamente.

O que muda em julho/2026:

• Teto anterior: 4,98% ao mês
• Novo teto: 4,52% ao mês
• Data de vigência: 07/07/2026
• Redução: 0,46 ponto percentual ao mês (cerca de 9,2% de queda no juro máximo permitido)

A queda pode parecer pequena vista mês a mês, mas o efeito acumulado em contratos longos, de 24 ou 36 meses, é significativo. Quando o teto cai, bancos que já ofereciam taxas próximas do limite são obrigados a se ajustar, o que tende a puxar toda a concorrência para taxas menores.

O novo teto vale para novas contratações a partir da data de vigência. Contratos já assinados seguem com a taxa acordada originalmente, salvo em caso de portabilidade — quando o trabalhador transfere a dívida para outro banco em condições melhores.

Como funciona a nova taxa de 4,52% no Consignado CLT

O teto do Consignado CLT segue uma metodologia definida em resolução, que combina a taxa média ponderada praticada pelo mercado com um desvio padrão ajustado por um fator multiplicador.

Em linguagem simples: o governo observa o que os bancos estão cobrando na média, considera a variação entre eles e define um limite que fica acima da média, mas sem permitir taxas muito altas. Quando os bancos cobram menos, o teto cai. Quando o crédito fica mais caro, o teto pode subir.

A queda de 4,98% para 4,52% ao mês em julho/2026 indica que o mercado de consignado privado vinha praticando taxas médias mais baixas nos meses anteriores à revisão, série acompanhada pelo Banco Central. Isso é comum quando a Selic recua ou quando novos bancos entram na disputa por esse tipo de cliente.

Vale lembrar que 4,52% ao mês é o teto — o máximo permitido. Você pode e deve buscar taxas menores. Bancos digitais, cooperativas de crédito e instituições parceiras do programa costumam oferecer taxas abaixo do teto para trabalhadores com bom perfil, empresa estável e mais tempo de casa.

Outro detalhe importante: a taxa é mensal, mas o que pesa de fato no bolso é o Custo Efetivo Total (CET), que inclui IOF, tarifas e seguros. Sempre peça o CET antes de assinar.

Simulação: como o novo teto impacta o bolso do trabalhador

Para entender o impacto da queda de juros, considere um empréstimo de R$ 5.000 em 24 parcelas.

Uma redução dessa magnitude na taxa de juros faz o cliente ao final pagar R$ 1.605 a menos. A parcela na taxa anterior seria de aproximadamente R$ 361 contra R$ 345.

Há também um efeito adicional relevante: com o juro menor, quem tem margem consignável limitada consegue liberar mais dinheiro no ato da contratação, porque a mesma parcela cabe em um valor solicitado maior.

Dica prática: sempre simule antes de assinar. O trabalhador pode simular pelo aplicativo Carteira de Trabalho Digital, pelo site do banco onde tem conta ou por plataformas parceiras. Compare no mínimo três propostas antes de fechar.

Margem consignável e como contratar com o novo teto

A margem consignável é o pedaço do salário que pode ser comprometido com o desconto do empréstimo em folha. No Consignado CLT, o limite é de 35% da remuneração mensal, e toda essa margem é dedicada exclusivamente ao empréstimo consignado — não existe cartão consignado nessa modalidade.

Atenção: cartão consignado só existe no consignado do INSS, voltado a aposentados e pensionistas. No Consignado CLT, os 35% inteiros são para a parcela do empréstimo.

Ou seja, se você ganha R$ 3.000 brutos, sua parcela do consignado não pode passar de R$ 1.050 por mês. Esse é o freio de segurança para evitar que o trabalhador se endivide além do que consegue pagar.

Passo a passo para contratar a partir de julho/2026:

1. Verifique se você tem direito. Precisa ter carteira assinada ativa e estar registrado no eSocial. O novo modelo unificou o acesso e a empresa não precisa mais ter convênio específico com o banco.
2. Acesse a Carteira de Trabalho Digital e autorize o compartilhamento dos seus dados trabalhistas para receber propostas de bancos habilitados.
3. Compare propostas. Olhe três pontos: taxa mensal (que não pode passar de 4,52% a.m. a partir de 07/07/2026), CET anual e valor da parcela.
4. Confira a parcela contra sua margem. Some com outros consignados que você já tenha. O total não pode ultrapassar 35% do seu salário bruto.
5. Assine digitalmente e acompanhe o crédito na conta. O desconto começa na folha do mês seguinte, respeitando a carência acordada.

Dicas para conseguir taxa abaixo do teto:

• Escolha prazos mais curtos quando possível. Prazos longos costumam ter taxa maior.
• Considere a portabilidade se já tem um consignado antigo com taxa acima de 4,52%.
• Compare também com cooperativas de crédito, que costumam oferecer taxas competitivas.

Conclusão: o que fazer agora

A queda do teto do Consignado CLT para 4,52% ao mês em julho/2026 significa parcelas menores, menos juros no total e maior poder de contratação para quem precisa de crédito com segurança.

Resumo prático:

• Novo teto: 4,52% ao mês, a partir de 07/07/2026
• Vale para novas contratações; contratos antigos podem ser migrados via portabilidade
• Margem consignável de 35% do salário, totalmente destinada ao empréstimo (sem cartão consignado no CLT)
• Economia real em contratos de 24 e 36 meses

Próximo passo: se você pretende contratar um consignado, aguardar a virada de julho/2026 pode valer a pena para aproveitar o teto menor. Se já tem contrato ativo com taxa acima de 4,52%, procure seu banco ou instituições parceiras para pedir portabilidade. Simule antes, compare pelo menos três propostas e nunca comprometa mais do que sua margem legal permite.

Referências

• Ministério do Trabalho e Emprego — Resolução CODEFAT sobre teto do Consignado CLT: https://www.gov.br/trabalho-e-emprego/pt-br
• Lei nº 10.820/2003, art. 2º-A — marco legal do Crédito do Trabalhador: http://www.planalto.gov.br/ccivil_03/leis/2003/l10.820.htm
• Banco Central do Brasil — séries históricas de taxas de crédito consignado: https://www.bcb.gov.br

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