O que é o CET
O CET, ou Custo Efetivo Total, é o número que mostra quanto um empréstimo custa de verdade. Ele não olha só para os juros: junta todos os encargos da operação em um único indicador.
A taxa de juros é só uma parte da história. Duas ofertas podem ter a mesma taxa e, ainda assim, ter custos diferentes. O CET existe justamente para você comparar de forma justa.
Como funciona
Dentro do CET entram, além dos juros, outros itens da operação, como:
- Tributos que incidem sobre o crédito, como o IOF.
- Tarifas e encargos cobrados na contratação.
- Demais valores ligados ao empréstimo.
Tudo isso é reunido e expresso como um percentual por período. Assim, em vez de comparar só a taxa de juros, você compara o custo cheio.
Na prática: se uma proposta tem juros menores, mas várias tarifas, o CET pode acabar maior. Olhar só os juros pode enganar; olhar o CET dá a visão completa.
Por que ele importa mais que a taxa de juros
Porque o CET é o retrato honesto do que você vai pagar. Quando você compara o CET de diferentes ofertas, está comparando o custo total, sem letra miúda escondida.
Isso vale para qualquer operação de crédito: um empréstimo novo, um Refinanciamento, uma Portabilidade de crédito ou uma antecipação ligada ao Saque-aniversário do FGTS.
Como usar o CET na hora de decidir
- Peça sempre o CET. Você tem direito de conhecê-lo antes de fechar.
- Compare CET com CET, não taxa com taxa.
- Considere o prazo. Parcelas menores podem significar mais tempo pagando.
- Em operações com Margem consignável, lembre que o CET ajuda a entender o custo real do que está sendo descontado.