Refinanciamento e portabilidade do consignado INSS

O que é

Quando você tem um consignado INSS, existem dois caminhos para tentar melhorar as condições do seu contrato:

• Refinanciamento: é renegociar o contrato que você já tem com a mesma instituição. Em geral, serve para liberar um novo valor em dinheiro, ajustando o saldo devedor e o prazo.
• Portabilidade de crédito: é levar a sua dívida de uma instituição para outra que ofereça condições melhores. A nova instituição quita o seu contrato antigo e você passa a pagar para ela.

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Como funciona

Refinanciamento

No refinanciamento, o seu contrato atual é recalculado. Parte do saldo pode ser usada para liberar um novo valor, e o prazo é reorganizado. Vale a pena olhar o CET (Custo Efetivo Total) do novo contrato, porque ele reúne juros e todos os custos envolvidos — é o número que mostra o custo real.

Portabilidade

Na portabilidade, você pede para transferir o seu consignado para outra instituição. O processo costuma seguir estas etapas:

1. Você solicita a portabilidade na instituição de destino.
2. A instituição de destino consulta o saldo devedor na instituição atual.
3. Se as condições forem melhores, a nova instituição quita o contrato antigo.
4. Você passa a pagar as parcelas para a nova instituição.

Para comparar com honestidade, sempre olhe o CET das duas pontas, e não apenas a parcela.

O que observar

• Margem consignável: o consignado é descontado direto do benefício, e existe um limite de quanto da sua renda pode ser comprometido. Esse limite influencia o quanto você pode contratar ou refinanciar.
• IOF: operações de crédito podem ter incidência de imposto. Ele entra na conta do custo total do contrato.
• CET: é o melhor indicador para comparar propostas. Quanto menor o custo total, melhor.
• Atenção: o consignado INSS é diferente do Saque-aniversário do FGTS. São produtos distintos, com regras próprias.

Quando cada opção faz sentido

• Se você quer dinheiro novo e já está satisfeito com a instituição, o refinanciamento pode ser o caminho.
• Se você encontrou condições melhores em outra instituição, a portabilidade pode reduzir o custo da sua dívida.

Antes de decidir, compare o CET, o prazo e o valor da parcela com calma.