O que é
Quando você tem um consignado INSS, existem dois caminhos para tentar melhorar as condições do seu contrato:
- Refinanciamento: é renegociar o contrato que você já tem com a mesma instituição. Em geral, serve para liberar um novo valor em dinheiro, ajustando o saldo devedor e o prazo.
- Portabilidade de crédito: é levar a sua dívida de uma instituição para outra que ofereça condições melhores. A nova instituição quita o seu contrato antigo e você passa a pagar para ela.
Como funciona
Refinanciamento
No refinanciamento, o seu contrato atual é recalculado. Parte do saldo pode ser usada para liberar um novo valor, e o prazo é reorganizado. Vale a pena olhar o CET (Custo Efetivo Total) do novo contrato, porque ele reúne juros e todos os custos envolvidos — é o número que mostra o custo real.
Portabilidade
Na portabilidade, você pede para transferir o seu consignado para outra instituição. O processo costuma seguir estas etapas:
- Você solicita a portabilidade na instituição de destino.
- A instituição de destino consulta o saldo devedor na instituição atual.
- Se as condições forem melhores, a nova instituição quita o contrato antigo.
- Você passa a pagar as parcelas para a nova instituição.
Para comparar com honestidade, sempre olhe o CET das duas pontas, e não apenas a parcela.
O que observar
- Margem consignável: o consignado é descontado direto do benefício, e existe um limite de quanto da sua renda pode ser comprometido. Esse limite influencia o quanto você pode contratar ou refinanciar.
- IOF: operações de crédito podem ter incidência de imposto. Ele entra na conta do custo total do contrato.
- CET: é o melhor indicador para comparar propostas. Quanto menor o custo total, melhor.
- Atenção: o consignado INSS é diferente do Saque-aniversário do FGTS. São produtos distintos, com regras próprias.
Quando cada opção faz sentido
- Se você quer dinheiro novo e já está satisfeito com a instituição, o refinanciamento pode ser o caminho.
- Se você encontrou condições melhores em outra instituição, a portabilidade pode reduzir o custo da sua dívida.
Antes de decidir, compare o CET, o prazo e o valor da parcela com calma.