Como comparar propostas de empréstimo sem cair em pegadinha

O que é comparar com clareza

Comparar propostas de empréstimo é olhar o conjunto, não só um número solto. Muita gente decide pela parcela mais baixa e esquece de ver o custo total. É aí que mora a pegadinha.

Como funciona uma boa comparação

Siga uma lógica simples:

• Olhe o CET (Custo Efetivo Total). Ele reúne juros, tarifas, tributos e outros encargos em um só indicador. É o melhor termômetro para comparar propostas de forma justa.
• Compare prazos iguais. Parcela menor com prazo maior pode custar mais no fim. Coloque as ofertas no mesmo número de parcelas antes de decidir.
• Cheque o que está incluso. Pergunte se há seguros, tarifas de cadastro ou serviços embutidos. Tudo isso entra na conta.
• Considere os tributos. Operações de crédito costumam ter incidência de IOF. Ele já aparece dentro do CET, então mais um motivo para usar o CET como referência.

Pegadinhas comuns para evitar

• Foco só na parcela. Parcela baixa nem sempre é crédito barato.
• Ignorar o CET. Sem ele, você compara maçã com laranja.
• Não ler as condições. Veja se a oferta é fixa ou pode mudar.
• Confundir produtos. Um Refinanciamento, uma Portabilidade de crédito e um novo empréstimo têm lógicas diferentes. Compare produtos semelhantes entre si.

Quando entram modalidades específicas

Algumas opções têm regras próprias e podem mudar a comparação:

• Portabilidade de crédito: você leva uma dívida para outra instituição em busca de condições melhores. Compare o CET da nova proposta com o que falta pagar na atual.
• Refinanciamento: você renegocia um contrato existente. Olhe o custo total do novo contrato, não só o alívio na parcela.
• Margem consignável: no consignado, existe um limite do quanto da renda pode ser comprometido. Esse limite ajuda a entender quanto cabe no seu orçamento.
• Saque-aniversário do FGTS: quando o crédito usa essa antecipação, a lógica de prazos e valores muda. Compare apenas com ofertas do mesmo tipo.

Um passo a passo rápido

1. Junte todas as propostas.
2. Padronize o prazo.
3. Compare pelo CET.
4. Confirme tarifas e seguros inclusos.
5. Leia as condições antes de assinar.

Decisão tranquila é aquela que você entende por inteiro. Se ficou dúvida, fale com a gente antes de fechar.