Como os juros são calculados no consignado

O que é

No crédito consignado, as parcelas são descontadas direto da sua folha de pagamento ou benefício. Os juros são o custo do dinheiro emprestado: é o valor que você paga, além do que pegou, para ter o crédito hoje.

Na Empréstimo Digital, somos uma SCD (Sociedade de Crédito Direto) autorizada pelo Banco Central. Isso significa que emprestamos direto para você, com recursos próprios. Não somos correspondente nem intermediário.

Como funciona

Os juros do consignado costumam ser menores do que em outras modalidades. O motivo é simples: como a parcela é descontada na fonte, o risco de não pagamento é menor, e isso ajuda a reduzir o custo.

O cálculo dos juros geralmente segue a lógica de juros compostos, aplicados mês a mês sobre o saldo que ainda falta pagar. A cada parcela, uma parte abate os juros do período e outra parte reduz o valor principal da dívida.

Mas os juros não são tudo o que você paga. Para enxergar o custo completo, olhe o CET (Custo Efetivo Total). Ele reúne, em um único percentual, os juros e outros encargos envolvidos na operação, como o IOF quando aplicável. O CET é o número mais honesto para comparar propostas.

Alguns fatores influenciam os juros e o valor das parcelas:

• Margem consignável: é o limite do quanto pode ser comprometido da sua renda com as parcelas. Ela define o tamanho da parcela possível.
• Prazo: prazos maiores diluem a parcela, mas costumam aumentar o total de juros pagos ao longo do contrato.
• Valor solicitado: quanto maior o crédito, maior tende a ser o custo total em reais.

Situações que mudam o cálculo

Algumas operações têm cálculo próprio:

• Refinanciamento: quando você renegocia um contrato em andamento para liberar novo valor. Os juros são recalculados sobre o novo saldo e prazo.
• Portabilidade de crédito: quando você transfere uma dívida de outra instituição para cá em busca de condições melhores. Aqui também se compara o CET para saber se vale a pena.
• Saque-aniversário do FGTS: nessa modalidade, a antecipação tem regras e custos específicos, diferentes do consignado tradicional.

Como comparar com segurança

Na hora de decidir, não olhe só a taxa de juros. Compare o CET entre as propostas e confira o valor total que você vai pagar até o fim. Aqui na Empréstimo Digital, mostramos esses números com clareza antes de você assinar. Sem letra miúda.