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Entendendo o custo do crédito

O custo do crédito vai muito além da taxa de juros: ele reúne todos os valores envolvidos no seu empréstimo, e o CET é a forma mais honesta de enxergar isso.

O que é o custo do crédito

Quando você pega um empréstimo, paga mais do que só o valor que recebeu. Existe a taxa de juros, mas também outros custos que entram na conta. Entender tudo isso ajuda você a comparar propostas e decidir com tranquilidade.

Como funciona o custo na prática

O custo do seu empréstimo costuma ter alguns componentes:

  • Juros: o valor cobrado pelo dinheiro emprestado, ao longo do tempo.
  • IOF: um imposto que incide sobre operações de crédito. As regras e percentuais são definidos por lei.
  • Tarifas: quando existirem, são informadas com clareza antes da contratação.

Para enxergar tudo isso de forma única, existe o CET (Custo Efetivo Total). Ele junta juros, impostos e tarifas num só número, expresso em percentual ao ano. É a melhor ferramenta para comparar propostas, porque mostra o custo real, e não só a taxa de juros.

Dica de ouro: ao comparar empréstimos, olhe o CET, não apenas a taxa de juros.

Modalidades que afetam o custo

O custo também muda conforme o tipo de crédito:

  • Crédito consignado: usa a margem consignável, que é a parte da sua renda reservada para pagar parcelas com desconto direto. Por ter mais garantia de pagamento, costuma ter custo mais baixo.
  • Antecipação do Saque-aniversário do FGTS: você antecipa valores que receberia do seu fundo. O custo aqui aparece no desconto aplicado sobre o valor antecipado.
  • Refinanciamento: você renegocia um contrato atual, muitas vezes para reduzir parcelas ou pegar um valor extra. Vale comparar o CET antigo com o novo.

Como reduzir o custo do seu crédito

Algumas estratégias ajudam a pagar menos:

  1. Compare pelo CET, sempre.
  2. Avalie a portabilidade de crédito: você pode transferir uma dívida de outra instituição para cá, buscando condições melhores.
  3. Considere o refinanciamento se sua situação mudou desde a contratação.
  4. Leia tudo antes de assinar: na Empréstimo Digital, não tem letra miúda.

O que observar antes de contratar

  • Veja o valor das parcelas e quantas serão.
  • Confira o CET informado.
  • Entenda quais custos estão incluídos.
  • Pergunte tudo o que tiver dúvida. A gente responde de gente para gente.

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3 leituras rápidas, na ordem que faz sentido.

1O que é o saldo devedor e como ele evolui no consignadoO saldo devedor é o quanto você ainda deve no consignado, e ele diminui conforme você paga as parcelas.2O que é taxa zero e taxa promocional: como não cair em pegadinhaTaxa zero e taxa promocional podem ser vantagens reais, mas é o CET que mostra o custo total do crédito; aqui você aprende a ler tudo sem cair em pegadinha.3Refinanciar ou contratar um novo consignado: qual escolherRefinanciar usa o seu consignado atual para liberar novo valor, enquanto contratar um novo gera um contrato separado: entenda quando cada caminho faz mais sentido.

Perguntas frequentes

O que é o CET e por que ele importa?

O CET (Custo Efetivo Total) reúne juros, impostos e tarifas num único percentual ao ano. Ele mostra o custo real do empréstimo, por isso é a melhor forma de comparar propostas.

A taxa de juros é o único custo do empréstimo?

Não. Além dos juros, podem existir impostos como o IOF e tarifas. Tudo isso entra no CET, que é o número que mostra o custo total.

O que é o IOF no crédito?

O IOF é um imposto que incide sobre operações de crédito. Seus percentuais e regras são definidos por lei. No seu contrato, ele aparece somado dentro do CET.

Como a portabilidade de crédito pode reduzir meu custo?

Na portabilidade, você transfere uma dívida de outra instituição para cá, buscando condições melhores. Vale comparar o CET atual com o que oferecemos.

Refinanciar vale a pena?

Pode valer, principalmente se sua situação mudou desde a contratação. O segredo é comparar o CET do contrato atual com o do novo. Assim você enxerga o custo real.

A Empréstimo Digital é um marketplace ou correspondente?

Não. Somos uma SCD (Sociedade de Crédito Direto) autorizada pelo Banco Central. Emprestamos direto para você, com recurso próprio. Você fala direto com quem concede o crédito.