Aposentadoria 2027: idade, pontos e tempo de contribuição no INSS

Regra de transição por pontos em 2027

A regra dos pontos soma a idade do segurado com o tempo de contribuição. Para se aposentar por ela, é preciso atingir uma pontuação mínima, que aumenta um ponto a cada ano até chegar ao teto definido pela reforma.

Em 2027, a pontuação exigida é:

• Mulheres: 94 pontos, com no mínimo 30 anos de contribuição.
• Homens: 104 pontos, com no mínimo 35 anos de contribuição.

Para entender na prática: uma mulher que tenha, por exemplo, 59 anos de idade e 35 anos de contribuição soma 94 pontos e já alcança o requisito em 2027. Um homem com 64 anos de idade e 40 anos de contribuição soma 104 pontos e também cumpre a regra.

Essa é uma das transições que mais penaliza quem adia o pedido sem necessidade, porque dois fatores sobem ao mesmo tempo: a cada ano que passa, o segurado envelhece (ganha pontos de idade) e acumula mais tempo de contribuição (ganha pontos de serviço), mas a exigência também avança um ponto. Resultado: quem não planeja direito pode descobrir que, apesar de ter trabalhado o ano inteiro, ficou no mesmo lugar em relação ao requisito.

O teto da regra de pontos é de 100 pontos para mulheres (previsto para 2033) e 105 pontos para homens (previsto para 2028). Isso significa que, para o público masculino, 2027 é o penúltimo ano de progressão: em 2028 a pontuação já estabiliza. Vale observar com cuidado se compensa pedir o benefício neste ano ou aguardar para usar outra regra.

Aposentadoria por idade: regra permanente em 2027

A aposentadoria por idade é a regra permanente criada pela reforma de 2019 e vale para quem começou a contribuir depois da mudança — ou para quem já contribuía e prefere essa modalidade. Ela não depende de pontos: exige apenas idade mínima e um tempo mínimo de contribuição.

Em 2027, os requisitos continuam os mesmos de 2023 para cá:

• Mulheres: 62 anos de idade e, no mínimo, 15 anos de contribuição.
• Homens: 65 anos de idade e, no mínimo, 20 anos de contribuição.

Um ponto que gera muita confusão: a idade mínima da mulher nessa regra JÁ chegou ao teto. A progressão começou em 60 anos em 2019 e subiu seis meses por ano até alcançar 62 anos em 2023 — e por lá ficou. Portanto, em 2027 a idade mínima feminina na regra permanente não vai subir; segue estabilizada em 62 anos.

Para os homens, o requisito de 65 anos já era o mesmo antes da reforma, então nada mudou nessa frente. O que a Emenda Constitucional nº 103/2019 alterou foi o tempo mínimo de contribuição exigido do público masculino que começou a contribuir depois dela: subiu de 15 para 20 anos. Quem já era filiado ao INSS antes da reforma continua tendo direito ao mínimo de 15 anos.

Um aviso importante: cumprir o tempo mínimo de contribuição não significa receber um benefício alto. Pela regra permanente, o valor da aposentadoria parte de 60% da média salarial e sobe dois pontos percentuais por ano de contribuição que exceder 20 anos (homens) ou 15 anos (mulheres). Para chegar aos 100% da média, é preciso somar 40 anos de contribuição (homens) ou 35 anos (mulheres).

Tempo de contribuição e outros requisitos que o INSS exige

Além da idade e dos pontos, o segurado precisa comprovar tempo de contribuição e, em algumas situações, carência (número mínimo de contribuições mensais). As exigências variam conforme a regra escolhida:

• Idade mínima progressiva (transição): 30 anos de contribuição para mulheres e 35 anos para homens.
• Pontos (transição): mesmos 30 e 35 anos de contribuição, somados à idade para formar a pontuação.
• Aposentadoria por idade (regra permanente): 15 anos (mulheres) e 20 anos (homens, para quem começou a contribuir depois da reforma).
• Pedágio de 50% ou 100%: regras específicas para quem estava a pouco tempo de se aposentar quando a reforma entrou em vigor; exigem contribuir por um período adicional equivalente ao que faltava.

Atenção especial para o tempo de contribuição: ele não é a mesma coisa que o tempo em que você teve carteira assinada. Períodos como serviço militar, contribuições como autônomo, períodos de salário-maternidade e intervalos reconhecidos em justiça podem entrar na conta, desde que estejam devidamente registrados no Cadastro Nacional de Informações Sociais (CNIS). Antes de pedir o benefício, é fundamental conferir o extrato do CNIS no aplicativo Meu INSS para corrigir eventuais lacunas ou vínculos faltantes.

Outro cuidado: contribuições feitas abaixo do salário mínimo não contam automaticamente como tempo de contribuição. Nessa situação, é preciso complementar os recolhimentos ou agrupar competências para que o INSS reconheça o período, conforme as normas em vigor.

Como se planejar para a aposentadoria em 2027

Cinco passos para quem pretende se aposentar em 2027

Planejar a aposentadoria não é só esperar completar a idade. Com as regras ficando mais exigentes a cada ano, o segurado precisa fazer uma análise ativa de qual regra lhe cabe melhor e qual é o momento ideal para pedir o benefício.

1. Simule mais de uma regra. Quem contribui para o INSS desde antes de novembro de 2019 geralmente tem direito a comparar várias regras ao mesmo tempo: idade mínima progressiva, pontos, pedágio de 50%, pedágio de 100% e também a regra permanente. Cada uma tem um impacto diferente no valor final do benefício. O aplicativo Meu INSS traz uma ferramenta de simulação que permite visualizar as opções com base nos dados já registrados.

2. Confira o extrato do CNIS. Vínculos antigos, períodos como autônomo e contribuições em atraso podem estar faltando no sistema. Qualquer período que não aparecer no CNIS, não entra no cálculo. Vale conferir mês a mês antes de pedir a aposentadoria — e, se precisar, abrir pedido de acerto de vínculos pelo próprio Meu INSS.

3. Analise se vale esperar. Em algumas situações, adiar o pedido por alguns meses pode render um benefício maior, porque entra mais tempo de contribuição no cálculo ou porque o segurado passa a cumprir uma regra mais vantajosa. Em outras, adiar é desperdício: se você já cumpriu todos os requisitos da regra mais favorável, cada mês de atraso é um mês sem receber o benefício.

4. Fique atento ao calendário de progressão. Em 2027, o homem que se encaixa na idade mínima progressiva chega ao teto da regra — ou seja, se não puder antecipar o pedido para 2026, talvez faça mais sentido migrar para outra regra em 2027. Já a mulher nessa mesma regra ainda tem alguns anos de progressão pela frente, o que mantém a transição mais atrativa.

5. Guarde todos os documentos. Carteiras de trabalho antigas, contratos, holerites, guias de recolhimento como autônomo (GPS) e certidões de tempo de serviço devem estar reunidos. A ausência de um único documento pode travar o reconhecimento de meses ou anos de contribuição.

Resumo prático: o que levar deste guia

Em 2027, planejar a aposentadoria exige atenção redobrada aos novos requisitos. A regra de idade mínima progressiva pede 60 anos para mulheres e chega ao teto de 65 anos para homens. A regra de pontos sobe para 94 (mulheres) e 104 (homens). A aposentadoria por idade da regra permanente segue em 62 anos para mulheres (já estabilizada desde 2023) e 65 anos para homens.

Antes de dar entrada em qualquer pedido, o próximo passo é entrar no aplicativo Meu INSS, conferir o extrato CNIS e fazer uma simulação em todas as regras possíveis. É nesse comparativo que o segurado identifica a melhor combinação entre tempo de espera e valor do benefício — e evita descobrir, no balcão do INSS, que ainda faltam meses de contribuição ou que outra regra teria pago um benefício maior.