Portabilidade de crédito: passo a passo para levar seu consignado para outra instituição

O que é

A Portabilidade de crédito é o direito de transferir uma dívida ativa de uma instituição para outra, sem quitar o valor do próprio bolso. A nova instituição paga o Saldo devedor que você tem hoje e assume o contrato, geralmente oferecendo condições melhores.

No caso do Consignado (empréstimo consignado), isso significa levar seu contrato — seja do INSS (benefício e descontos), do Crédito do Trabalhador (consignado CLT) ou de outro vínculo — para onde a proposta faz mais sentido para você.

Por que fazer

O objetivo é pagar menos ou ter condições mais adequadas. Ao portar, compare sempre pelo CET (Custo Efetivo Total), não só pela Taxa de juros anunciada. O CET reúne juros, IOF, Seguro prestamista (quando houver) e outros encargos numa única referência.

Vale olhar também o Prazo (número de parcelas) e o valor da Parcela (prestação). Um prazo mais longo pode reduzir a parcela, mas mudar o total pago no fim.

Como funciona: passo a passo

1. Reúna as informações do contrato atual. Você vai precisar do número do contrato, o Saldo devedor, do número de parcelas restantes e da parcela atual. A instituição de origem é obrigada a fornecer esses dados.
2. Peça uma simulação na nova instituição. Com os dados em mãos, você recebe uma proposta com o novo CET, taxa e prazo.
3. Compare com atenção. Confira o CET total, o valor da parcela e o prazo. Uma taxa menor com prazo maior nem sempre é vantagem.
4. Passe pela Análise de crédito (score). A nova instituição avalia seu Score de crédito e a Margem consignável disponível.
5. Autorize a portabilidade. Se aceitar, a nova instituição solicita o saldo à instituição de origem e realiza a Quitação antecipada do contrato antigo.
6. Averbação do novo desconto. Ocorre a Averbação (do desconto em folha/benefício): o desconto passa a sair pela nova instituição, seja em folha ou no benefício.

A partir daí, você paga o novo contrato, normalmente com Amortização pelo Sistema Price (Tabela Price), em que cada parcela abate juros e parte do saldo.

Portabilidade x refinanciamento

São coisas diferentes. Na Portabilidade de crédito, você troca de instituição buscando condições melhores para a dívida atual. No Refinanciamento, você renegocia o contrato — muitas vezes na mesma instituição — e pode liberar um novo valor. Avalie qual atende ao seu objetivo.

Cuidados importantes

• Leia o novo contrato inteiro. Confira taxa, prazo, seguros e o CET.
• Verifique o Período de carencia-primeiro-descontoprimeira-parcela" class="termo-glossario">carência. Alguns contratos têm regras sobre quando a portabilidade pode ser solicitada.
• Seus dados são protegidos. O compartilhamento de informações na portabilidade segue a LGPD (Lei Geral de Proteção de Dados).
• Pense no custo de oportunidade. Trocar por uma economia pequena pode não compensar o esforço; uma economia relevante, sim.