Endividamento das famílias bate 82% em julho de 2026

O bolso do brasileiro está mais apertado — e mais organizado ao mesmo tempo. Parece contradição, mas é exatamente o que revelam os números mais recentes sobre a saúde financeira das famílias. Em julho de 2026, o porcentual de lares com algum tipo de dívida atingiu 82%, o maior nível já registrado na série histórica, marcando o sexto mês consecutivo de alta. Ao mesmo tempo, a inadimplência — ou seja, a parcela dessas famílias que efetivamente está atrasada com credores — recuou no mês.

Esse duplo movimento merece atenção de qualquer pessoa que hoje tem crédito consignado, cartão, financiamento ou parcelamento no orçamento. Estar endividado não é o mesmo que estar inadimplente, e entender essa diferença é o primeiro passo para não perder o controle das contas nos próximos meses. Neste artigo, você vai entender o que os números mostram, por que o consignado — que representa 7,1% do total das dívidas das famílias — segue como um dos instrumentos mais buscados por trabalhadores e aposentados, e o que fazer para não cair na estatística de quem atrasa parcelas.

O que mostra a pesquisa de endividamento das famílias em julho de 2026

A fotografia do endividamento no país nunca esteve tão espalhada. Com 82% dos lares brasileiros carregando algum tipo de dívida em julho de 2026, o dado significa que, a cada dez famílias, mais de oito têm um compromisso financeiro em aberto — seja cartão de crédito, carnê, crédito pessoal, financiamento de veículo, imóvel, cheque especial ou consignado. É o sexto mês seguido em que o indicador sobe, o que confirma uma tendência de alta e não um pico isolado.

Esse número é importante porque mede a proporção de famílias com dívidas a vencer, e não apenas as que estão em atraso. Ou seja, ele mostra o quanto o crédito passou a fazer parte da rotina do consumidor médio. Compras parceladas, financiamentos e empréstimos deixaram de ser exceção para virar quase regra, especialmente entre as famílias de menor renda, que costumam depender mais do cartão de crédito e do crediário para chegar ao fim do mês.

O ponto positivo, no entanto, é que essa expansão do crédito não veio acompanhada, no curto prazo, de um aumento proporcional dos calotes. Pelo contrário: a inadimplência recuou em julho. Isso indica que, apesar de estarem tomando mais crédito, as famílias, na média, ainda estão conseguindo honrar as parcelas dentro do vencimento. É um sinal frágil, mas positivo — e que precisa ser lido com cuidado, porque a inadimplência costuma reagir com atraso ao aumento do endividamento.

Por que a inadimplência recua mesmo com mais famílias endividadas

À primeira vista, parece estranho: se tem mais gente devendo, não deveria ter mais gente atrasando? Nem sempre. Existem três motivos técnicos que ajudam a explicar por que o número de inadimplentes caiu mesmo com o endividamento em recorde.

O primeiro é a composição das dívidas. Quando o crédito consignado e o financiamento imobiliário ganham peso na carteira das famílias, o risco de atraso diminui. Isso acontece porque, no caso do consignado, o desconto é feito diretamente na folha de pagamento ou no benefício antes mesmo do dinheiro cair na conta do trabalhador. Já o financiamento imobiliário costuma ter parcelas mais longas, taxas menores e o próprio imóvel como garantia — o que reduz drasticamente a chance de o consumidor deixar de pagar.

O segundo motivo é o esforço dos próprios credores em oferecer renegociações. Nos últimos meses, campanhas de limpa-nome e portabilidade de dívidas retiraram do grupo de inadimplentes muitas famílias que estavam com o nome sujo, migrando essas dívidas para novos contratos com parcelas menores e prazos mais longos. Isso melhora o indicador de inadimplência, ainda que a dívida em si continue existindo.

O terceiro fator é a política monetária. Quando a taxa básica de juros da economia — a Selic, definida pelo Banco Central — se mantém elevada por muito tempo, o crédito novo fica mais caro, mas isso também tem um efeito educativo: as famílias ficam mais criteriosas na hora de contratar. Somado a isso, quem já tinha reservas ou aposta em produtos como CDBs e Tesouro pós-fixado passa a receber mais rendimento, o que aumenta a folga de caixa de parte do público consumidor.

A leitura correta, portanto, não é de que o problema acabou. É de que, por enquanto, o brasileiro está conseguindo administrar o volume crescente de compromissos. Se a renda continuar acompanhando e os juros começarem a ceder de forma consistente, esse equilíbrio pode se manter. Se houver frustração no mercado de trabalho ou nova alta de preços, a inadimplência pode voltar a subir rapidamente.

Consignado responde por 7,1% das dívidas — por que ele segue tão procurado

Dentro do conjunto total de dívidas das famílias brasileiras, o crédito consignado representa 7,1%. Pode parecer pouco perto do cartão de crédito, que domina o ranking, mas a fatia é significativa quando se olha para o perfil de quem contrata: majoritariamente aposentados, pensionistas do INSS e trabalhadores com carteira assinada — justamente o público que mais precisa de previsibilidade no orçamento.

O consignado é atraente por três motivos práticos. Primeiro, tem juros mais baixos do que a maioria das linhas de crédito pessoal, porque o desconto direto na folha ou no benefício reduz o risco de calote para o banco. Segundo, tem prazos mais longos, o que ajuda a caber no orçamento. Terceiro, tem regras de proteção ao consumidor bastante claras, definidas pelas normas do INSS e da legislação trabalhista.

Regras do consignado para aposentados e pensionistas do INSS em 2026

Prazo máximo de pagamento: 108 meses (nove anos).
Margem consignável total: 40% do valor do benefício, dos quais 5% são reservados exclusivamente para cartão benefício e/ou cartão consignado.
Se o aposentado tiver algum cartão consignado ou cartão benefício contratado, a margem para o empréstimo em si fica em 35%. Se não tiver nenhum cartão, os 40% inteiros podem ser destinados ao empréstimo consignado.
Carência para o vencimento da primeira parcela: até 90 dias após a contratação.

Regras para o trabalhador CLT com carteira assinada

Prazo máximo: 96 meses (oito anos).
Margem consignável: 35% do salário. Como atualmente não existe a modalidade de cartão consignado privado, esse porcentual inteiro é destinado ao empréstimo.

E quem recebe BPC/LOAS?

Vale um esclarecimento importante para quem recebe BPC/LOAS, o benefício assistencial pago pelo INSS a idosos e pessoas com deficiência de baixa renda: por lei, é permitido usar o BPC/LOAS como base para contratar consignado — não existe proibição legal. É comum ouvir por aí que "quem recebe BPC não pode fazer empréstimo", mas essa afirmação está incorreta. O que ocorre, no cenário atual de 2026, é que devido ao alto volume de cessações e revisões desse tipo de benefício, boa parte das instituições autorizadas recuou na oferta prática do consignado para esse público. Em resumo: é permitido por lei, mas a disponibilidade junto aos bancos está reduzida no momento.

Como usar esses dados a favor do seu bolso

Saber que 82% das famílias estão endividadas não deve servir de consolo — do tipo "todo mundo deve, então tudo bem". Deve servir de alerta. O momento é bom para revisar o próprio orçamento antes que uma virada na economia mude o cenário atual de inadimplência em queda.

Algumas atitudes práticas para os próximos meses:

1. Faça um inventário completo das suas dívidas. Anote credor, valor total, número de parcelas que ainda faltam, taxa de juros e data de vencimento. Só é possível organizar o que se conhece por inteiro.

2. Priorize a dívida mais cara. Cartão de crédito rotativo e cheque especial são, historicamente, as linhas mais caras do mercado. Se sobrar algum dinheiro no mês, ele rende mais quitando essas dívidas do que aplicado em qualquer investimento conservador.

3. Considere a portabilidade e a troca de dívida cara por dívida barata. Se você tem saldo devedor no cartão e é aposentado do INSS ou trabalhador CLT, pode fazer sentido contratar um consignado, com juros muito menores, exclusivamente para quitar a dívida cara. Isso não é fazer mais dívida — é trocar dívida ruim por dívida controlada.

4. Respeite a margem consignável como teto, não como meta. O fato de você poder comprometer 35% ou 40% do salário/benefício não significa que deva. Quanto mais espaço sobrar entre a parcela e o limite, mais fôlego você tem para imprevistos.

5. Simule antes de assinar. Peça o Custo Efetivo Total (CET), o valor da parcela, o número exato de meses e o total a ser pago ao final. Compare pelo menos duas ou três instituições antes de fechar. O consignado é regulado, mas cada banco pratica uma taxa diferente dentro do teto permitido.

Conclusão

A foto do endividamento em julho de 2026 é, ao mesmo tempo, um recorde preocupante e um respiro de organização. O brasileiro está tomando mais crédito, mas ainda está pagando em dia. O que fará a diferença nos próximos meses é a capacidade individual de cada família de manter o equilíbrio entre a dívida contratada e a renda disponível — sem abrir mão da margem de segurança que separa o endividado do inadimplente.

Referências

Pesquisa de Endividamento e Inadimplência do Consumidor (Peic) da CNC — julho/2026 (via Agência Brasil).
Normas do INSS e da legislação trabalhista sobre crédito consignado (prazos, margem consignável e regras de BPC/LOAS) vigentes em 2026.