Consignado tem juros de até 4,98% ao mês; veja comparativo

Alguns fatores pesam diretamente nessa diferença:

• Perfil do cliente e do convênio: bancos oferecem taxas melhores para quem recebe o salário ou benefício dentro da própria instituição.
• Teto regulatório do convênio: o INSS, por exemplo, define periodicamente uma taxa máxima que os bancos podem cobrar nos empréstimos para aposentados e pensionistas. Dentro desse teto, cada banco pratica a taxa que quiser.
• Custo de captação do banco: instituições com menor custo para captar dinheiro conseguem repassar juros menores.
• Estratégia de mercado: bancos digitais e fintechs costumam disputar clientes com taxas mais agressivas do que os grandes bancos de varejo.
• Correspondentes bancários: o consignado contratado por meio de agentes externos pode sair mais caro porque embute a comissão do intermediário.

O que o comparativo de taxas mostra em 2024

O levantamento usado como base para esta reportagem indica que a taxa máxima praticada no consignado pode alcançar 4,98% ao mês. Esse é um número alto para o padrão da modalidade — e, para o leitor, é um sinal de alerta: se a proposta que você recebeu está próxima desse teto, provavelmente existe oferta melhor em outra instituição.

O quadro acima traz as médias oficiais atualizadas pelo Banco Central para as principais linhas de crédito pessoal, incluindo o consignado em suas diferentes modalidades (INSS, público e privado). Ele serve como régua: se a taxa que o banco está oferecendo a você está muito acima da média do mês, há margem para negociar ou procurar outra instituição.

Consignado para aposentados e pensionistas do INSS

Quem recebe pelo INSS tem o consignado mais regulado do país. Isso porque o Conselho Nacional de Previdência Social fixa periodicamente a taxa máxima que os bancos podem cobrar dos aposentados e pensionistas. Esse teto se aplica tanto ao empréstimo consignado tradicional quanto ao cartão de crédito consignado e ao cartão de benefício.

Na prática, isso significa que, se um banco oferecer uma taxa acima do teto para um aposentado, a oferta é irregular. O aposentado tem direito de recusar e procurar outra instituição. Mesmo abaixo do teto, as diferenças entre bancos são grandes: duas propostas para o mesmo valor e o mesmo prazo podem ter parcelas diferentes porque cada banco escolhe o quanto quer cobrar dentro do limite permitido.

Dicas práticas para o aposentado comparar propostas de consignado INSS:

1. Peça a taxa de juros ao mês e ao ano, por escrito, antes de assinar qualquer papel.
2. Compare o Custo Efetivo Total (CET), que inclui todas as tarifas, não apenas os juros nominais.
3. Simule a parcela em pelo menos três bancos diferentes antes de decidir.
4. Desconfie de propostas feitas por telefone sem que você tenha solicitado — golpes contra aposentados usam exatamente esse canal.
5. Verifique no aplicativo Meu INSS se o banco que ofereceu o crédito é autorizado a operar consignado para o seu benefício.

Consignado para servidores públicos: o grupo com os juros mais baixos

Servidores públicos federais, estaduais e municipais costumam encontrar as menores taxas do mercado quando contratam consignado. O motivo é a estabilidade: um servidor concursado dificilmente deixa de receber salário, e isso reduz drasticamente o risco para o banco. Em troca desse risco menor, as instituições competem oferecendo juros mais atrativos.

Ainda assim, mesmo nesse público, as taxas variam. O servidor que faz portabilidade do consignado para um banco com juros menores pode reduzir a parcela sem alterar o valor total emprestado — é um dos movimentos financeiros mais eficientes para quem já tem um contrato ativo.

Alguns pontos de atenção para o servidor:

• Convênio ativo: o banco precisa ter convênio com o órgão em que você trabalha. Nem todas as instituições operam em todos os convênios.
• Averbação: o desconto só começa depois que o órgão averba (reconhece) o contrato na folha. Esse processo pode levar alguns dias.
• Portabilidade: se encontrar taxa menor em outro banco, você pode transferir a dívida sem custos. O banco novo quita o antigo e você passa a pagar com os juros reduzidos.

Consignado privado para trabalhador CLT: avanço e cautela

O consignado para quem trabalha com carteira assinada no setor privado passou por uma reformulação nos últimos anos, com o objetivo de ampliar o acesso e reduzir juros em relação ao empréstimo pessoal comum. Para o trabalhador CLT, essa modalidade pode ser uma alternativa muito mais barata do que o cheque especial, o cartão de crédito rotativo ou o crédito pessoal sem garantia.

Ainda assim, dois cuidados são essenciais:

Primeiro, as taxas do consignado privado tendem a ser maiores do que as do consignado público e do INSS, porque o risco de perda do emprego é maior do que o risco de perda do benefício ou da estabilidade do servidor. Então, se a comparação for feita só pelo nome "consignado", o CLT pode acabar frustrado — o mais barato continua sendo mais caro que o do aposentado, mas ainda assim é bem mais barato que o crédito pessoal comum.

Segundo, em caso de demissão, a dívida continua. O trabalhador precisa negociar com o banco a forma de pagamento quando perde o vínculo que originou o desconto em folha. Antes de contratar, vale perguntar na proposta como fica a dívida se o contrato de trabalho terminar.

Como comparar propostas e pagar menos juros no consignado

Saber que a taxa pode ir de patamares bem baixos até os 4,98% ao mês é a parte fácil. O que faz diferença no bolso é usar essa informação para negociar. Veja um passo a passo prático:

1. Faça pelo menos três simulações. Procure bancos diferentes — um grande banco de varejo, um banco digital e uma instituição onde você já tem relacionamento. Peça o mesmo valor, o mesmo número de parcelas e compare.

2. Olhe o CET, não só os juros. O Custo Efetivo Total é o número que mostra quanto o empréstimo realmente custa, incluindo tarifas e seguros. Dois contratos com a mesma taxa de juros podem ter CET bem diferente.

3. Compare parcela e total pago. Prazos maiores reduzem a parcela, mas aumentam o total de juros. Se puder pagar uma parcela um pouco maior em menos tempo, costuma ser financeiramente melhor.

4. Negocie. Se o banco onde você recebe o salário ou benefício ofereceu uma taxa maior do que a de um concorrente, mostre a proposta mais barata. Muitas vezes a instituição cobre a oferta para não perder o cliente.

5. Pense na portabilidade. Se você já tem um consignado contratado com juros altos, pode transferir o saldo para outro banco com taxa menor. É um direito do consumidor garantido pelo Banco Central e não pode ser cobrada tarifa para fazer essa transferência.

6. Fuja de ofertas por telefone, WhatsApp ou SMS que você não solicitou. Essa é a principal porta de entrada de golpes contra aposentados, pensionistas e trabalhadores. Banco sério não liga oferecendo dinheiro — você é quem deve procurar o banco.

O que fazer antes de assinar qualquer contrato de consignado

Antes de colocar a assinatura no papel ou dar o aceite digital, vale uma checagem rápida que evita problemas no futuro:

• Leia o contrato inteiro. Preste atenção especial à taxa de juros ao mês, ao CET, ao número de parcelas, ao valor de cada parcela e ao valor total pago no fim.
• Confirme se o banco é regulamentado. Toda instituição que oferece crédito no Brasil precisa ter autorização do Banco Central. Essa informação é pública e pode ser consultada no site do próprio Banco Central.
• Verifique o valor liberado. O dinheiro que cai na conta deve ser igual ao que foi combinado. Se vier menos, pergunte por quê — pode haver tarifa indevida.
• Guarde todos os comprovantes. O contrato, a simulação, o espelho do depósito. Se um dia houver divergência, esses documentos são sua proteção.
• Nunca pague nada antecipado para liberar o empréstimo. Nenhum banco cobra para liberar crédito. Qualquer cobrança "para destravar" o dinheiro é golpe.

Conclusão: a taxa que você paga depende do banco que você escolhe

O consignado continua sendo o empréstimo mais barato disponível para o trabalhador brasileiro, mas isso não é desculpa para aceitar qualquer taxa. Como mostra o comparativo, enquanto algumas instituições praticam juros bastante competitivos, outras chegam a 4,98% ao mês — e essa diferença, projetada no prazo total do contrato, representa centenas ou milhares de reais a mais no bolso do banco.

O resumo prático é: nunca aceite a primeira proposta. Simule em pelo menos três bancos, compare o CET (não só a taxa nominal), e, se já tem um consignado caro, considere a portabilidade. O crédito consignado foi criado para ser uma solução financeira acessível — garantir que ele seja realmente barato depende da sua decisão de comparar antes de assinar.

Se for aposentado ou pensionista, consulte o Meu INSS para ver as instituições autorizadas e os contratos ativos em seu nome. Se for servidor público, verifique no portal do seu órgão a lista de bancos conveniados. E se for CLT, pergunte ao RH da sua empresa quais instituições operam o consignado privado por lá. O conhecimento dessas informações é o primeiro passo para pagar menos juros pelo mesmo dinheiro.